Виды кредитов, условия кредитования, редитные риски

Частным клиентам

Накопить и сохранить

Взять кредит

Выбрать карту

Оплатить и перевести

Комплексы услуг и страхование

Акции и спецпредложения

Малому бизнесу

Вложить и заработать

Взять кредит

Выбрать карту

Осуществить расчеты

Акции и спецпредложения

Корпоративным клиентам

Инвестировать

Получить финансирование

Осуществить расчеты

Услуги

Акции и спецпредложения

О банке

Общая информация

Карьера

Реализуемое имущество

Контакты

Ваш город Тюмень?
Выберите населенный пункт
Б
Белоярский
Богандинский
Боровский
В
Вагай
Г
Газ-Сале
Голышманово
Губкинский
Гыда
Е
Екатеринбург
Ембаево
З
Заводоуковск
И
Излучинск
Исетское
Ишим
К
Казань
Комсомольский
Коротчаево
Красноселькуп
Криводаново
Куминский
О
Омск
П
Пангоды
Перевалово
Пойковский
Приобье
Пурпе
Пыть-Ях
Р
Радужный
С
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Советский
Стрежевой
Стрехнино
Сургут
Т
Тазовский
Талинка
Тарко-Сале
Тобольск
Толька
Тюмень
У
Уват
Унъюган
Уренгой
Успенка
Уфа
Х
Ханты-Мансийск
Ханымей
Харп
Ч
Челябинск
Червишево
Чикча
Ю
Югорск
Я
Ялуторовск
Ямбург
Ярково
запсибкомбанк лого
Весь сайт
English

Что стоит знать о кредитах

С этим финансовым инструментом, наверняка, знаком каждый. Существует несколько видов кредитов, которыми активно пользуются россияне, например, ипотечный кредит, потребительский или кредитные карты. В чем их плюсы и минусы, какие риски нужно учитывать при кредитовании? Давайте разберемся.

shutterstock_172122569.jpg

Целевой кредит
Этот кредит выдается на какую-то конкретную цель – например, приобретение мебели, или автомобиля (автокредит – именно так мы привыкли его называть), или для того, чтобы сделать ремонт в квартире. Как правило срок такого кредита – до 5 лет. Он необходим для поддержания вашего текущего капитала (см. раздел «Что стоит знать об основах финансового планирования»).
Потребительский кредит
Это кредит нецелевой, банк не интересуется, зачем вам нужны деньги. Срок такого кредитования обычно от 1 года до 5 лет. Источник погашения – ваш текущий капитал. Разновидность этого кредита – кредитная карта. На карте для ваших нужд резервируется определенная сумма. Вы можете пользоваться этими деньгами, затем пополнять карту из текущих доходов – возвращать кредит. Затем снова пользоваться и снова пополнять. За время пользования деньгами банк начисляет процент. Инструмент очень удобный, но нужно уметь его применять в вашей жизни. Как? Не тратить все средства на карте единовременно, иначе вы будете постоянно платить проценты за использованные средства, и этот кредит может стать для вас многолетней обузой. Воспринимайте его по принципу «деньги до зарплаты»: занял - воспользовался, получил свои – отдал то, что занимал.
Ипотечный кредит
Сегодня это самый популярный способ приобретения жилья в нашей стране. Примерно 70% всех сделок-купли продажи квартиры или дома совершаются с помощью ипотечного кредита. Особенность этого кредита в том, что он выдается под залог имущества, которое приобретается – квартиры, дома или земельного участка. Срок ипотечного кредита в России – до 30 лет. Стоит ли говорить о том, что ипотечный кредит – это возможность для жизненного старта молодой семьи, а также возможность улучшения жилищных условий для растущей семьи. Вы приобретаете настоящий семейный капитал. Квартиру можно продать, передать по наследству. Как правило, процентные ставки по ипотечному кредиту на порядок ниже, чем по целевому и потребительскому.

Условия кредитования

Срок, ставка и комиссия.

Срок кредита устанавливает каждый банк самостоятельно. В основном это до 5 лет по потребительскому и целевому кредиту и до 30 лет по ипотечному кредиту. Однако, другие варианты также возможны.

Процентную ставку за пользование кредитом каждый банк также устанавливает сам. Чем менее обеспечен кредит, тем более высока ставка. Именно поэтому ставка по ипотечному кредиту ниже – здесь залогом является приобретаемое имущество. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, то имущество всегда можно продать и банк вернет свои средства. Целевой и потребительский кредиты – наиболее рисковые для банка, поэтому и ставки по ним выше.

Несколько лет назад российские законодатели обязали банки рассчитывать и указывать в договорах эффективную ставку – это полная стоимость кредита, которая включает в себе не только процент за пользование деньгами, но и все комиссии, которые берут банки. В настоящее время таких комиссий, кстати, стало все меньше, некоторые банки их не применяют совсем.

Какие банковские комиссии все-таки возможны?

  • комиссия за рассмотрение кредитной заявки
  • комиссия за выдачу кредита
  • комиссия за открытие и ведение ссудного счета
  • комиссии, уплаченные банком третьей стороне, например, нотариусу или оценочной компании.

Всегда уточняйте у банка, какие комиссии и дополнительные расходы есть по кредиту! Иначе вы рискуете потратить незапланированную и приличную сумму денег.

Обеспечение кредита.

Еще одно условие кредита – его обеспечение. Это может быть имущество (например, приобретаемая квартира или автомобиль) или поручительство третьих лиц. Кто может быть поручителем? Родственник или ваш друг. Подписывая договор поручительства, этот человек должен понимать, что он будет обязан выплатить за вас кредит банку в случае, если в силу разных причин вы сами не сможете его погасить. Это большая ответственность.

Банк также может использовать при кредитовании два вида обеспечения – и залог имущества, и поручительство третьих лиц.

Досрочное гашение кредита.

Особенность русского человека в том, что он не любит быть должником и старается рассчитаться с кредитором пораньше. Банки же, наоборот, заинтересованы в том, чтобы кредит гасился в течение оговоренного договором срока. Так они получат свой гарантированный доход. Именно поэтому в некоторых банках есть условие, что досрочно погасить кредит можно только после определенного срока, например, через 6 месяцев после его выдачи. Есть варианты, когда банк также предусматривает штрафные санкции или комиссии за то, что вы вернете займ раньше. Уточняйте этот момент в банке заранее!

Кредитные риски

Самый распространенный риск – это личный дефолт. Вы серьезно заболели и не можете работать или вы потеряли работу и длительное время не можете найти новую. Вы не имеете возможности вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту. Выход в этой ситуации один – информировать об этом банк и реструктуризировать долг. Что это значит? Вы договариваетесь с банком об изменении условий. Например, банк может увеличить срок кредита, таким образом, ваш ежемесячный платеж снизится.

Валютный риск – это риск, когда при росте курса валюты, в которой вы взяли кредит, ваш ежемесячный платеж резко увеличился. Такая ситуация наглядно проявилась в кризисе 2014 -2015 годов, когда «валютные» ипотечные заемщики испытали серьезные проблемы. Стоимость их кредитов в евро и долларах при пересчете на рубли резко выросла. Как предотвратить этот риск? Брать кредиты в валюте той страны, в которой вы живете и работаете.

Процентный риск – это риск изменения условий кредитования вашим банком, если это предусмотрено договором. Если экономическая ситуация в стране меняется, то банк, согласно кредитного договора, может увеличить процентную ставку по вашему действующему кредиту, чтобы сохранять свою доходность и ликвидность. Внимательно читайте договор и не соглашайтесь с этим условием или ищите другие банки!

Однако, у этого риска есть и приятная сторона. Если вы брали ипотеку несколько лет назад под 15%, а сейчас ваш банк выдает аналогичные кредиты по 13%, то вы вправе обратиться к банку с письменной просьбой об уменьшении процентной ставки. Пользуйтесь этим правом!

Виды ежемесячного платежа

В настоящее время банки применяют два вида ежемесячного платежа – дифференцированный и аннуитетный.

Дифференцированный платеж наиболее выгоден заемщику, так как переплата по кредиту (общая сумма процентов и комиссий за весь срок кредитования) меньше, чем при аннуитетном платеже.

При дифференцированном платеже каждый месяц выплачивается одна и та же сумма основного долга («тело» кредита) и проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Сумма процентов каждый месяц становится меньше. Вначале срока гашения суммы платежа значительные, зато потом уменьшаются и гасить кредит становится проще.

Аннуитетный платеж – это равные ежемесячные суммы выплат. Большую часть в них составляют проценты, причем в начале срока гашения в платеж включаются минимальные суммы «тела» кредита. Таким образом, этот кредит дороже, так как сумма основного долга уменьшается медленнее, чем при дифференцированном платеже и проценты начисляются на большой остаток долга.

Однако, при этом аннуитетный платеж удобен тем, что вам проще выделять эти суммы из семейного бюджета – выплаты одинаковы на весь период кредитования.

Кредит сегодня – это часть нашей жизни. Иногда полезная, иногда, к сожалению, не совсем приятная. Но сделать кредит только полезным – в ваших руках! Рассчитывайте свои силы и внимательно изучайте условия договора. Хороших вам покупок с помощью хороших кредитов!

Нужны деньги ?


Нужны деньги?

Оставьте свой номер телефона

и мы перезвоним Вам для подробной консультации!

Выберите удобный для Вас офис Банка:
Отправить
Я уведомлен о том, что информация, переданная мною по сети Интернет, может стать доступной 3-им лицам, и освобождаю ПАО «Запсибкомбанк» (далее - Банк), от ответственности, в случае, если указанные мною сведения станут доступными 3-им лицам. В целях принятия Банком решения по кредитной заявке даю своё согласие, считая этого достаточным, на обработку персональных данных

Я даю свое согласие ПАО «Запсибкомбанк» на осуществление обработки любыми способами, в том числе автоматизированную и без использования средств автоматизации, своих персональных данных, указанных в настоящем заявлении и иных документах, предоставляемых мной в связи с кредитованием, путем сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (распространения, предоставления доступа), обезличивания, блокирования, удаления, уничтожения персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Указанные мною персональные данные предоставляются в целях кредитования, исполнения договорных обязательств, информирования меня о новых разработанных банковских продуктах и услугах любыми способами, а также взаимодействия по иным вопросам, для чего ПАО «Запсибкомбанк» имеет право осуществлять передачу моих персональных данных третьим лицам, осуществляющим информационную рассылку: почтовую, электронную и SMS-оповещений, предоставляющим ПАО «Запсибкомбанк» услуги по урегулированию вопросов по просроченной задолженности. Согласие предоставляется с момента подписания мною настоящего заявления бессрочно. Настоящее согласие может быть отозвано мною при предоставлении в ПАО «Запсибкомбанк» заявления в письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
      Только русские буквы, дефисы и пробелы.
      Тюмень
      Белоярский
      Голышманово
      Губкинский
      Екатеринбург
      Заводоуковск
      Излучинск
      Ишим
      Казань
      Кемерово
      Красноселькуп
      Куминский
      Лабытнанги
      Междуреченский
      Москва
      Муравленко
      Надым
      Нефтеюганск
      Нижневартовск
      Нижний Новгород
      Нижняя Тавда
      Новозаполярный
      Новосибирск
      Новый Уренгой
      Ноябрьск
      Нягань
      Омск
      Пангоды
      Пыть-Ях
      Радужный
      Салехард
      Самара
      Санкт-Петербург
      Советский
      Сургут
      Тазовский
      Тарко-Сале
      Тобольск
      Тюмень
      Уват
      Уфа
      Ханты-Мансийск
      Харп
      Челябинск
      Югорск
      Ялуторовск
      Все
      Частным клиентам
      Корпоративным клиентам
      Согласие на обработку персональных данных
      Я уведомлен о том, что информация, переданная мною по сети Интернет, может стать доступной 3-им лицам, и освобождаю ПАО «Запсибкомбанк» (далее - Банк), от ответственности, в случае, если указанные мною сведения станут доступными 3-им лицам. В целях принятия Банком решения по кредитной заявке даю своё согласие, считая этого достаточным, на обработку персональных данных.

      Я даю свое согласие ПАО «Запсибкомбанк» на осуществление обработки любыми способами, в том числе автоматизированную и без использования средств автоматизации, своих персональных данных, указанных в настоящем заявлении и иных документах, предоставляемых мной в связи с кредитованием, путем сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (распространения, предоставления доступа), обезличивания, блокирования, удаления, уничтожения персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Указанные мною персональные данные предоставляются в целях кредитования, исполнения договорных обязательств, информирования меня о новых разработанных банковских продуктах и услугах любыми способами, а также взаимодействия по иным вопросам, для чего ПАО «Запсибкомбанк» имеет право осуществлять передачу моих персональных данных третьим лицам, осуществляющим информационную рассылку: почтовую, электронную и SMS-оповещений, предоставляющим ПАО «Запсибкомбанк» услуги по урегулированию вопросов по просроченной задолженности. Согласие предоставляется с момента подписания мною настоящего заявления бессрочно. Настоящее согласие может быть отозвано мною при предоставлении в ПАО «Запсибкомбанк» заявления в письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
      Вы успешно подписаны на новости!