Выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Частным клиентам

Накопить и сохранить

Взять кредит

Выбрать карту

Оплатить и перевести

Комплексы услуг и страхование

Акции и спецпредложения

Малому бизнесу

Вложить и заработать

Взять кредит

Выбрать карту

Осуществить расчеты

Акции и спецпредложения

Корпоративным клиентам

Инвестировать

Получить финансирование

Осуществить расчеты

Услуги

Акции и спецпредложения

О банке

Общая информация

Карьера

Реализуемое имущество

Контакты

Ваш город Тюмень?
Выберите населенный пункт
Б
Белоярский
Богандинский
Боровский
В
Вагай
Г
Газ-Сале
Голышманово
Губкинский
Гыда
Е
Екатеринбург
Ембаево
З
Заводоуковск
И
Излучинск
Исетское
Ишим
К
Казань
Комсомольский
Коротчаево
Красноселькуп
Криводаново
Куминский
У
Уват
Унъюган
Уренгой
Успенка
Уфа
Х
Ханты-Мансийск
Ханымей
Харп
Ч
Челябинск
Червишево
Чикча
Ю
Югорск
Я
Ялуторовск
Ямбург
Ярково
запсибкомбанк лого
Весь сайт
English

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Имея долговые обязательства по ипотечному кредиту, каждый мечтает быстрее от них избавиться. Сделать это можно с помощью досрочного погашения ипотеки.

Что такое ипотека?

Ипотека – один из видов кредитных инструментов. Это – целевой заем, использующийся заемщиком для приобретения недвижимого имущества: квартиры, частного дома, комнаты в коммуналке и т.д.

Ипотека выдается на длительный срок – 5-30 лет, но имеет небольшую процентную ставку в районе 10-20% годовых. Получая ипотечный договор на руки, заемщик может ознакомиться с графиком платежей. Ежемесячные платежи бывают:

  • аннуитентными, когда каждый месяц выплачивается фиксированная сумма;
  • дифференцированными, когда сумма ежемесячной выплаты в счет долга уменьшается ближе к сроку окончания ипотеки.

В обоих случаях первые несколько лет заемщик в большей степени выплачивает проценты за пользование деньгами: доля основного долга в ежемесячном платеже ничтожно мала. Это делает выгодным досрочное погашение ипотеки в первые несколько лет.

Что такое досрочное погашение ипотеки?

Досрочным погашением ипотеки называют любой платеж, превышающий сумму, установленную графиком. Заемщик может выплатить 23 350 рублей вместо 23 000 рублей, и это тоже будет считаться частичным погашением ипотеки.

Досрочное погашение ипотечного займа бывает:

  • полным, когда заемщик вносит всю оставшуюся сумму долга и сразу избавляется от долговых обязательств;
  • частичным, когда заемщик вносит при ежемесячном платеже сумму, превышающую его.

Превышение платежа даже на 50 или 100 рублей уже является досрочным погашением и требует перерасчета графика платежей. Уменьшается либо ежемесячный платеж, либо срок ипотеки.

Есть ли ограничения на досрочное погашение ипотеки?

Если заемщик выплачивает весь долг или его часть досрочно, банк теряет свою прибыль в виде процентов по кредиту. Поэтому некоторые финансовые организации идут на хитрости, прописывая в договоре:

  • максимальную сумму досрочного погашения, не превышающую 2-3 ежемесячных платежей;
  • срок, в течение которого нельзя досрочно погашать ипотеку – первые 3-6 месяцев или несколько лет;
  • штрафные санкции за досрочное погашение;
  • дополнительные комиссии за перечисление, составляющие 3-5% от суммы погашения.

Такие условия противозаконны. Согласно статье №810 ГК РФ, заемщик имеет право погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Единственное, что могут требовать банки от заемщика – уведомить их о своем желании официальным заявлением за 30 дней до проведения платежа.

Полное досрочное погашение ипотеки

К примеру, заемщик получил 2 500 000 рублей в рамках ипотечного кредитования. Срок ипотеки – 20 лет, процентная ставка – 12% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 27 528 рублей. Заемщику придется отдать в общей сложности 7 106 517 рублей, а переплата составит 4 106 517 рублей.

Досрочное полное погашение ипотеки в любом случае выгодно: заемщик освобождается от обязанности выплачивать часть процентов. Лучше всего вносить всю сумму остатка по кредиту в первые несколько лет выплат, когда ежемесячный платеж на 90% состоит из процентов. Чтобы узнать точную сумму, которую нужно внести на счет, можно посмотреть график платежей или обратиться в ближайшее отделение банка.

Если погасить ипотеку на четвертый месяц, придется отдать всего 2 489 739 рублей. Учитывая ежемесячные платежи за предыдущие 3 месяца, которые в общей сложности составили 82 584 рубля, заемщик отдает банку 2 572 323 рубля. Выгода очевидна: переплата составит всего 72 323 рубля вместо порядка 4 000 000, которые бы пришлось отдать, выплачивая долг весь установленный срок.

При полном досрочном погашении лучше иметь на руках сумму, немного превышающую остаток по кредиту: некоторые банки могут взимать дополнительные комиссии за перечисление. После перевода средств обязательно возьмите у сотрудника организации справку о том, что вы полностью выплатили ипотеку и не имеете перед банком никаких долговых обязательств. Не лишним будет проверить, что кредит действительно числится погашенным. Через месяц после внесения средств просто запросите свою кредитную историю в БКИ.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Частичное погашение ипотеки можно разделить на внесение крупных сумм – от 1/20 от общей суммы долга и небольшое превышение ежемесячных платежей на 1 000 – 10 000 рублей. В обоих случаях досрочное погашение нужно оформлять документально, получая подтверждение внесения большей суммы, чем указано в графике. Сотрудники банка обязаны сделать перерасчет. Можно выбрать:

  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • уменьшение срока ипотеки.

Обычно выгодно уменьшение срока выплат с сохранением суммы ежемесячного платежа.

К примеру, сумма займа составляет 1 950 000 рублей под 13% годовых сроком на 15 лет. Ежемесячный платеж равен 24 672 рублям, а переплатить придется порядка 2 500 000 рублей.

Крупные суммы досрочного частичного погашения лучше вносить в первые несколько лет ипотеки, когда основная часть платежей идет на погашение процентов. Если внести 500 000 рублей на шестой месяц оплаты ипотеки и уменьшить срок, он сократится с 15 лет до отметки 8 лет и 4 месяца. Общая переплата составит порядка 1 000 000 рублей. Если при этом же раскладе уменьшить ежемесячный платеж, он составит 18 589 рублей, но переплата увеличится до 1 900 000 рублей. Намного выгоднее досрочное частичное погашение с уменьшением срока ипотеки.

Если немного переплачивать при каждом ежемесячном платеже, к примеру, перечислять 26 000 рублей по тому же займу, также можно получить финансовую выгоду. Переплачивая всего 1 300 рублей ежемесячно, уже на девятый месяц внесения денег можно сократить срок ипотеки до 14 лет и 8 месяцев – на 4 месяца, а переплату до 2 424 918 рублей – на 65 тысяч рублей. Если при этом же раскладе выбрать уменьшение ежемесячного платежа, он снизится всего на 161 рубль и составит 24 511 рублей, а общая переплата уменьшится всего на 15 000 рублей.

Можно досрочно погасить ипотеку и получить большую финансовую выгоду, если уменьшить срок займа. При каждом частичном погашении требуйте отражения пополнения счета в документах и перерасчета графика платежей, чтобы иметь доказательства досрочного погашения.

Нужны деньги ?


Нужны деньги?

Оставьте свой номер телефона

и мы перезвоним Вам для подробной консультации!

Выберите удобный для Вас офис Банка:
Отправить
Я уведомлен о том, что информация, переданная мною по сети Интернет, может стать доступной 3-им лицам, и освобождаю ПАО «Запсибкомбанк» (далее - Банк), от ответственности, в случае, если указанные мною сведения станут доступными 3-им лицам. В целях принятия Банком решения по кредитной заявке даю своё согласие, считая этого достаточным, на обработку персональных данных

Я даю свое согласие ПАО «Запсибкомбанк» на осуществление обработки любыми способами, в том числе автоматизированную и без использования средств автоматизации, своих персональных данных, указанных в настоящем заявлении и иных документах, предоставляемых мной в связи с кредитованием, путем сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (распространения, предоставления доступа), обезличивания, блокирования, удаления, уничтожения персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Указанные мною персональные данные предоставляются в целях кредитования, исполнения договорных обязательств, информирования меня о новых разработанных банковских продуктах и услугах любыми способами, а также взаимодействия по иным вопросам, для чего ПАО «Запсибкомбанк» имеет право осуществлять передачу моих персональных данных третьим лицам, осуществляющим информационную рассылку: почтовую, электронную и SMS-оповещений, предоставляющим ПАО «Запсибкомбанк» услуги по урегулированию вопросов по просроченной задолженности. Согласие предоставляется с момента подписания мною настоящего заявления бессрочно. Настоящее согласие может быть отозвано мною при предоставлении в ПАО «Запсибкомбанк» заявления в письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Подпишитесь на рассылку новостей
И ПОЛУЧИТЕ ПОДАРОК!
обучающие материалы для детей
      Только русские буквы, дефисы и пробелы.
      Какие новости вы хотите получать?
      Тюмень
      Белоярский
      Голышманово
      Губкинский
      Екатеринбург
      Заводоуковск
      Излучинск
      Ишим
      Казань
      Кемерово
      Красноселькуп
      Куминский
      Лабытнанги
      Междуреченский
      Москва
      Муравленко
      Надым
      Нефтеюганск
      Нижневартовск
      Нижний Новгород
      Нижняя Тавда
      Новозаполярный
      Новосибирск
      Новый Уренгой
      Ноябрьск
      Нягань
      Омск
      Пангоды
      Пыть-Ях
      Радужный
      Салехард
      Самара
      Санкт-Петербург
      Советский
      Сургут
      Тазовский
      Тарко-Сале
      Тобольск
      Тюмень
      Уват
      Уфа
      Ханты-Мансийск
      Харп
      Челябинск
      Югорск
      Ялуторовск
      Все
      Частным клиентам
      Корпоративным клиентам
      Согласие на обработку персональных данных
      Я уведомлен о том, что информация, переданная мною по сети Интернет, может стать доступной 3-им лицам, и освобождаю ПАО «Запсибкомбанк» (далее - Банк), от ответственности, в случае, если указанные мною сведения станут доступными 3-им лицам. В целях принятия Банком решения по кредитной заявке даю своё согласие, считая этого достаточным, на обработку персональных данных.

      Я даю свое согласие ПАО «Запсибкомбанк» на осуществление обработки любыми способами, в том числе автоматизированную и без использования средств автоматизации, своих персональных данных, указанных в настоящем заявлении и иных документах, предоставляемых мной в связи с кредитованием, путем сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (распространения, предоставления доступа), обезличивания, блокирования, удаления, уничтожения персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Указанные мною персональные данные предоставляются в целях кредитования, исполнения договорных обязательств, информирования меня о новых разработанных банковских продуктах и услугах любыми способами, а также взаимодействия по иным вопросам, для чего ПАО «Запсибкомбанк» имеет право осуществлять передачу моих персональных данных третьим лицам, осуществляющим информационную рассылку: почтовую, электронную и SMS-оповещений, предоставляющим ПАО «Запсибкомбанк» услуги по урегулированию вопросов по просроченной задолженности. Согласие предоставляется с момента подписания мною настоящего заявления бессрочно. Настоящее согласие может быть отозвано мною при предоставлении в ПАО «Запсибкомбанк» заявления в письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
      Вы успешно подписаны на новости!